今天

淡马锡的信贷工厂模式

14/05/09

作者/来源:陈建华《小康财智》http://finance.jrj.com.cn

自2008年以来,建设银行、中国银行、富登担保公司等开始引进新加坡淡马锡金融控股集团的“信贷工厂”模式。“信贷工厂”一时成为解决中小企业融资难的代名词。到底“信贷工厂”模式能否解决中小企业融资困境?

  中小企业融资难一直困扰中国政府和企业。中国中小企业融资的主要来源是商业银行等各类金融机构提供的间接融资。但是因为中小企业的抗风险能力低、存活时间短、信用级别低、贷款数额小等,再加上金融危机的影响,许多中小企业倒闭,使得已经谨慎对待中小企业的银行更加谨慎。

  淡马锡看好中国中小企业

  针对中小企业在金融危机中的困境,部分银行、担保公司等金融机构开始探索以一些新模式解决这一问题,以差异化的竞争产品争取市场优势。

  富登投资信用担保有限公司是新加坡淡马锡公司旗下全资子公司,注册资金9000万美元,是目前国内规模最大的外资中小企业信用担保公司之一,专门为中小企业提供专业的融资担保服务。

  富登担保总经理程耀辉对《小康•财智》记者解释说:“银行之所以不愿意贷款给中小企业,很重要的原因是无法在成本和风险之间找到平衡。传统银行主要将业务分为客户导向、精细风险管理的公司业务,以及产品导向、批量风险管理的个人业务,中小企业处在二者交叉区域,需要结合两种模式的特点。”程耀辉曾经在花旗银行供职,具有非常丰富的银行从业经验。

  “富登担保客户目标锁定针对年销售额500万到7000万的中小企业。富登带入中国的‘信贷工厂’模式,想对中国的金融服务有所促进。大企业直接走进银行,而中小企业由富登来服务,中国有那么多的优质的需要金融服务的中小企业,富登专心做好中小企业服务就够了,我非常看好这一市场。”富登担保总经理程耀辉对记者说。

  “信贷工厂”以客户导向的批量作业

  在过去,一些银行的个人业务部操作中小企业贷款时,会采取类似扩展信用卡业务的方法,通过迅速扩张客户数量占领市场份额,但结果却是产生高的不良贷款率。如果由银行公司业务部来做,则正好相反,不良率控制得很好,但客户数量上不去,成本无法覆盖,银行没有利润。

  由于中小企业融资需求具有急、短、频的特点,如果沿用原有的模式已难以满足小企业的金融服务需求,这迫切需要建立适合小企业大批量处理的信贷业务流程。

  “客户导向的批量风险管理说来简单,但是需要打破原来公、私两条业务线的思路。对服务于中小企业的担保公司来讲,应在业务流程上实行客户经理负责和信贷工厂流水线作业结合的方式,每一个部门都负责专业分工的环节,从而加强对整个流程的风险及品质控制。” 程耀辉说。

  记者在参观了富登担保的“信贷工厂”对“信贷工厂”的理念和操作模式有了进一步的了解。该模式是将中小企业间接融资的共性与个性进行结合的一种批处理、流程化处理模式。具体来说,就是以“流水线”的形式处理中小企业的贷款申请、审批、发放和风险控制,将中小企业信贷业务划分为营销、销售、业务申报、审批、支用、客户维护和贷后管理等环节,就像工厂流水线一样,每一个“生产”流程都有专人负责,批量发放,批量“生产”,有人每天每月每季对“准次品 ”进行预警,对“次品”进行“软回收”再组合或通过法院渠道“硬回收”。

  记者从建设银行中小企业中心了解到,在“信贷工厂”模式下,金融机构的工作主要分为三大块内容:第一步,标准化。金融机构将授信行业和公司材料进行简化,对授信调查、审批、贷后监督等相关内容尽可能标准化管理;第二步,流程化作业。客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工。第三步,为了控制这一过程中的风险,在“流水线”作业中从多角度、多渠道收集企业“软信息”,向知情人士、行业协会、上下游客户等进行外围调查,对产业链条上企业客户的基本情况进行交叉印证。

  程耀辉表示,“淡马锡模式简单来说就是客户导向的批量风险管理,结合公司金融业务对客户关系的注重,我们主动上门了解客户需求及提供方案,同时以发展出信贷工厂概念,批量处理中小企业贷款担保的申请、审批、放贷、及风险控制。客户经理、审批人员、保后管理人员专业分工,每一个人专注做好自己的环节,高效管理、明确定位,把它做到位,做到精,自然又快又好。”

  改变中小企业融资模式

  富登担保的第一批客户,南京新得力食品有限公司对这种新的融资模式深有感触,也受益颇多。新得力是南京市一家农业产业化龙头企业,从事农产品加工,原料采购有明显的季节性,资金需求比较大、比较急。

  “在2007年之前,产品以外贸为主80%以上出口。从2008年金融危机以来,出口受创,转内销,而国内的销售需要的资金链比较长,需要的流动资金量大。而且使用资金密集就在农产品收获季节。原来融资是个大问题。”南京新得力食品有限公司总经理周桂平对《小康•财智》记者说。

  据周桂平介绍,当初抱着试试的心态与富登担保接触,后来富登派人上门服务,经双方选择,决定合作。原来贷款模式是银行要对企业进行全面审查,而现在与富登担保的合作以来富登担保把企业的状况进行事先调查,然后给与担保,流程快事先运作压缩贷款周期,担保公司与银行无缝对接,在早期共同去拜访客户,同时运作,缩短了贷款流程时间。

  周桂平说,他原先从银行贷款至少需要一个月的时间,而且贷款金额有限,只能拿到抵押资产一半的金额,富登担保在考察他的财务状况之后,看好企业的发展预期,而且整个过程只用了10天。

  “作为富登担保的合作伙伴,我们也得到了富登担保的财务管理的指导,可降低财务成本。因为有了富登的支持现在我们在出口萎缩的前提下转向内销。我们已经与三百多家超市和大卖场签订合同。企业的销售额比去年同期还增长10%。”周桂平说。

  周桂平说,富登担保比较透明化,除了合同约定的支出,没有其他隐性支出,计算下来,成本竟然比直接从银行贷款的成本要低。

  据富登投资信用担保有限公司总经理程耀辉介绍,富登金融控股公司是建行、中行的战略股东,所以彼此有高度的互信与了解,取得较优惠的条件回馈给到客户,因此成本跟客户直接与银行融资差不多。

  程耀辉说:“和其他担保公司相比,我们其实有三个主要的优势,一是通过担保,可以让企业获得更高的贷款成数。”其次,一般的银行贷款会要求在一些特定的情况下单方面提前收回贷款,但富登担保公司担保的贷款只要在有效期内不会提前收回贷款。担保业有很多由于风险无法覆盖成本,面临洗牌,富登有淡马锡这样的背景与实力,对银行来说可以放心,风险也得以转移。”

  中小企业局负责人说:“淡马锡及其旗下的富登担保所倡导的‘信贷工厂’理念是解决中小企业发展困局的一条途径,是值得推广的。”

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《新加坡文献馆》