今天

金融科技创新的跳级效应

27/12/17

作者/来源:胡孟青 明报专讯 https://news.mingpao.com

数码及大数据年代,实体业务透过注入科技后的再增长模式,是各市场及领域持份者最虎视眈眈的未来发展方向。近年,谈得最多除了是已经发展了一段时间的电商、以及多间科技主力看重的人工智能项目外,就似乎要数金融科技。支付、区块链等都是金融科技最广为人熟悉的范畴,在效率的提升、及成本上的减省之馀,金融科技某程度上对现有金融机构,既是商机,而且亦存在挑战。

银行回报增 管理风险成本亦提升

其实,以英伦银行为例,近日对银行完成的压力测试当中,就加入了金融科技的因素作为考虑。英伦银行对金融科技的普及,单从银行业着眼,其实是审慎的,认为竞争及透明度的加大,随时对银行股本回报有额外1个百分点左右的影响。英伦银行在金融科技普及的前提上,从银行的存款利率成本、收费业务收益、及交叉销售模式等影响计算过:以存款为例,就因为竞争上升,银行向客户减低存款利率的能力会因而削弱,在相对高的存款资金成本环境下,银行息差将有压力,而到2023年粗略估算的股本回报,单是这个因素已减少0.2个百分点。同样地,交叉销售的模式、及电子支付业务的冒起,银行的收费业务收益也将会减少,上述的假设如果成立的话,按英伦银行分析,现有银行随时连流动性管理风险均要一併提升。

相比英伦银行,新加坡金管局对金融科技普及的研究及其影响,相对较为中性。一方面,银行部分传统收益的而且确会面对一定压力,惟同一时间,科技及人工智能的应用,最多可以有助将成本减省20%。

但最为有趣是,按照新加坡当局的分析,FinTech对亚太区成熟市场的挑战最大,其中本港、南韩及新加坡,单从存贷及支付范围考虑的经营溢利,会因为金融科技而受影响介乎5至7个百分点。相反,对内地、泰国、及印度等市场,影响则少得多,大概只有1个百分点左右。新加坡金管局的分析其实很简单,区内成熟及新兴市场受金融科技影响之所以有极大差别,在于与传统银行渗透率有重大距离;以新加坡及本港为例,没有银行户口的市民,或Unbanked Adult Population,只有百分之四,但在几个区内新兴市场却是双位数字。统计资料显示,单是在东南亚,就有近4.38亿人口没有银行户口,即只有27%人口拥有银行户口,Fintech的快速发展、电子货币的应运而生、手机支付的普及应用,可以unlock的金融服务与产品商机将是无限。

各地受影响存差别 因应传统银行渗透率

的确,内地金融科技普及,电子支付发展以使用量计的话,更是世界名列前茅,除创新推动外,背后最大推手其实是传统银行业发展较滞后,造成跳级效应。老实,现在个个谈电子支付,但香港太方便,真正受落程度成疑,更何况本港及其他主要市场,更关注和重视的是保安及私隐,有得必有失,想摆脱连内地亦不如的落后地区标籤,必须壮烈牺牲个人私隐也是常识吧!

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《新加坡文献馆》